Subrogación de HIPOTECAS

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Condiciones financieras

La subrogación de hipotecas es un tipo de novación, es decir: una modificación sobre alguno de sus factores, puede ser una subrogación de deudor, o de acreedor.

En la subrogación de deudor o entre particulares, cambiamos el titular de la hipoteca, es lo habitual cuando compramos una casa que ya está hipotecada, ajustándonos a las condiciones que la entidad del promotor nos ofrece.

También podremos subrogar el acreedor o entre entidades, consiste básicamente en cambiar nuestra hipoteca de un banco a otro, obteniendo así, una mejora en las condiciones de su préstamo, sin necesidad de cancelarlo y formalizar uno nuevo. Así, se puede beneficiar de una modificación en las condiciones de la operación y en el plazo de amortización, evitando el pago de impuestos, aunque sí que tendrá que abonar unos gastos que la subrogación lleva implícitos: notario, gestoría, registro, y una comisión de subrogación que actualmente no puede superar el 0,5 % para las operaciones formalizadas con posterioridad a abril 2003.

ESTA MODALIDAD SUBROGACIÓN DE HIPOTECAS TIENE CIERTAS LIMITACIONES A SABER:

  • No tenemos elección sobre la entidad bancaria con la que contrataremos la hipoteca en el corto plazo. Siempre será posible subrogar la hipoteca para cambiar de banco, pero deberemos asumir unos costes por ello.
  • No tendremos posibilidad de negociar las condiciones del préstamo hipotecario, al estar éstas fijadas en la firma de la hipoteca por el anterior titular.
  • Los gastos en los que incurriremos por la subrogación de hipoteca no son reclamables (notaría, gestoría, registro y comisión de subrogación que se fijó en el contrato del primer préstamo hipotecario).
  • El banco realizará un estudio de riesgos para evaluar la admisibilidad del nuevo deudor.

SUBROGACIÓN DE ACREEDOR

La subrogación de acreedor consiste en cambiar nuestro préstamo hipotecario de entidad bancaria. Esta modalidad de subrogación de hipoteca se da cuando se han querido negociar condiciones más ventajosas que las que tenía el deudor inicial con el banco pero no se ha conseguido, por lo que se cambia de entidad bancaria sin la necesidad de cancelar y formalizar una nueva hipoteca.

LAS VENTAJAS QUE PODREMOS OBTENER CON ESTA MODALIDAD DE SUBROGACIÓN PUEDEN SER LAS SIGUIENTES:

  • Un mejor tipo de interés con el nuevo banco.
  • Modificación del plazo de amortización.
  • Modificación del tipo de interés (fijo, variable o mixta).
  • Reducción de las comisiones o vinculaciones.

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