Novación de hipoteca
En este artículo os queremos explicar de qué se trata la novación de hipoteca, los posibles cambios existentes en una novación hipotecaria y los costes en los que se incurren al llevarla a cabo.
¿Qué es una novación de hipoteca?
La novación hipotecaria es el cambio de las condiciones establecidas en el contrato del préstamo hipotecario inicial con nuestro banco. Este hecho, nos permitirá modificar cualquier cláusula del contrato para mejorar la hipoteca pero siempre con el visto bueno de la entidad bancaria.
¿Qué modificaciones podemos realizar a la hora de hacer una novación hipotecaria?
Algunos de los posibles cambios de las cláusulas contractuales que se pueden renegociar para mejorar la hipoteca pueden ser:
- Modificación del tipo de interés. En este caso, podríamos bajar el tipo de interés, cambiar de tipo de hipoteca (fija a variable o viceversa) o cambiar el índice de referencia, entre otras posibilidades.
- Incremento del importe del capital del préstamo hipotecario con el objeto de acceder a más fondos.
- Modificación del plazo de amortización de la hipoteca. En determinados casos y por la situación económica, bien por haber perdido el empleo o por una reducción de ingresos, se puede ampliar el plazo de amortización para que se reduzcan las cuotas mensuales a pagar, aunque el importe a devolver será el mismo.
- Cambio de la divisa en la que esté formalizada la hipoteca. Por lo general, el préstamo hipotecario estará suscrito en euros pero si así lo deseamos se puede modificar a otra divisa de referencia.
- Modificación de las garantías aportadas, bien liberando las ya existentes o bien incorporando unas nuevas, como añadir un nuevo inmueble como nueva garantía.
- Adición o eliminación de titulares. En caso de divorcio, podría ser necesario realizar una novación hipotecaria con el objetivo de que el inmueble quede a nombre del cónyuge que vaya a mantener la propiedad de la casa. En este caso, ya que el banco permite la salida de uno de los titulares, exigirá a la otra parte una garantía adicional, bien un nuevo aval o bien un incremento del tipo de interés.
- Cambio en las condiciones de productos vinculados o comisiones.
¿Qué gastos asociados existen a la hora de realizar una novación de hipoteca?
La novación hipotecaria es una operación que acarrea unos costes asociados que varían en función de las cláusulas a modificar de la hipoteca. Bien es cierto, que los gastos de novación suelen ser menores que los incurridos en una subrogación de hipoteca, ya que en este último caso, siempre tendremos que pagar una tasación, coste que nos ahorraríamos si en la novación no ampliamos el capital pendiente de amortización.
Por tanto, alguno de los costes en los que podremos incurrir en una novación serán:
- Comisión de novación: suele ser un porcentaje que varía entre el 0,1 % y 1% y solo si el contrato la incluye.
- Gastos de notaría: con un valor que generalmente oscila entre el 0,2% y 0,5 % del capital pendiente de amortizar.
- Gastos de registro: con un coste aproximado del 50% del valor total de los gastos de notaría.
- Los gastos de gestoría: el coste aproximado suele oscilar entre los 100 y 400 euros.
- Costes de tasación: será una partida que tendremos que abonar en caso que la cláusula modificada sea relativa a la obtención de un mayor importe del capital del préstamo.
- Impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD): como en el caso anterior, en caso de realizar una ampliación de capital, habrá que abonar este coste que normalmente oscila entre el 0,5 % y 1,5 % del valor del préstamo, en función de la comunidad autónoma en la que el cliente se encuentre.
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