¿Qué es la subrogación de hipoteca?

¿Qué es la subrogación de hipoteca?

La subrogación de hipoteca consiste en modificar el contrato del préstamo hipotecario bien a través de un cambio de banco con el que se haya contratado la hipoteca o bien con un cambio de titular del préstamo hipotecario.

Tipos de subrogación de hipoteca

En base a la anterior definición, la subrogación de hipoteca puede ser de dos modalidades, bien subrogación de acreedor o bien subrogación de deudor.

Subrogación de deudor

La subrogación de deudor consiste en el cambio del titular de hipoteca por otra persona, que de esta forma, se convertiría en el nuevo deudor. Este caso es el más común cuando se realiza la adquisición de una vivienda que ya está hipotecada.

Esta modalidad tiene ciertas limitaciones a saber:

• No tenemos elección sobre la entidad bancaria con la que contrataremos la hipoteca en el corto plazo. Siempre será posible subrogar la hipoteca para cambiar de banco, pero deberemos asumir unos costes por ello.
• No tendremos posibilidad de negociar las condiciones del préstamo hipotecario, al estar éstas fijadas en la firma de la hipoteca por el anterior titular.
• Los gastos en los que incurriremos por la subrogación de hipoteca no son reclamables (notaría, gestoría, registro y comisión de subrogación que se fijó en el contrato del primer préstamo hipotecario).
• El banco realizará un estudio de riesgos para evaluar la admisibilidad del nuevo deudor.

Subrogación de acreedor

La subrogación de acreedor consiste en cambiar nuestro préstamo hipotecario de entidad bancaria. Esta modalidad de subrogación de hipoteca se da cuando se han querido negociar condiciones más ventajosas que las que tenía el deudor inicial con el banco pero no se ha conseguido, por lo que se cambia de entidad bancaria sin la necesidad de cancelar y formalizar una nueva hipoteca.

Las ventajas que podremos obtener con esta modalidad de subrogación pueden ser las siguientes:

• Un mejor tipo de interés con el nuevo banco.
• Modificación del plazo de amortización.
• Modificación del tipo de interés (fijo, variable o mixta).
• Reducción de las comisiones o vinculaciones.

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