Mejorar las condiciones de una hipoteca
Podemos sacarle provecho a la cuarentena por el Covid-19 para mejorar las condiciones de nuestra hipoteca, puede ser haciéndonos del préstamo del propietario anterior de la vivienda que queremos comprar o pasar la deuda de un banco a otro.
Tenga en cuenta que actualmente el mercado ofrece intereses variables y fijos realmente bajos, entonces la alternativa de pasar la hipoteca desde su banco a otra institución financiera con condiciones más favorables, es una excelente idea.
Si su caso es que desea comprar una vivienda otra opción tentadora para aprovechar la coyuntura es hacerse del préstamo del comprador anterior.
¿Qué es la subrogación de deudor y cuáles son sus beneficios en esta coyuntura?
La subrogación de deudor básicamente consiste en cambiar el titular de una hipoteca en medio del proceso de compraventa de una propiedad. Una alternativa óptima que podemos aprovechar por las condiciones coyunturales que ofrece.
Se trata de una opción interesante sobre todo cuando el vendedor tiene excelentes condiciones en el préstamo y el comprador opta por asumirlo antes de cancelarlo para solicitar una nueva hipoteca.
Esto suele ocurrir en la compra de viviendas nuevas, generalmente la promotora invierte en la construcción de viviendas por medio de una hipoteca que luego el cliente puede subrogar.
¿Cómo aprovechar la subrogación de acreedor para mejorar una hipoteca?
La subrogación de acreedor es la modalidad más empleada en el mercado hipotecario. A través de esta figura podemos cambiar la hipoteca de un banco a otra entidad bancaria.
La finalidad de esta modalidad de cambio de hipoteca es mejorar los intereses a nuestro favor, puede ser pasando los intereses de uno tipo fijo a variables o viceversa.
Al pasar los intereses de fijos a variables lo que se busca es disminuir el monto de las cuotas, está es una opción poco habitual pero es válida. Es una alternativa más segura si se pasan los intereses de variable a fijos porque se convierten en inmutable.
Si analiza la opción de subrogación de acreedor para mejorar las condiciones de su hipoteca tenga en cuenta que la nueva ley de créditos inmobiliarios redujo las ventajas de esta alternativa de constituir un nuevo préstamo.
Por ejemplo, es el banco que debe asumir los costes que genere los trámites de escritura. Anteriormente la subrogación estaba exenta del AJD o lo correspondiente a impuestos de actos jurídicos documentados.
En ese caso el beneficio era la disminución de los costes que se desprendían de los aranceles notariales y de registro frente al préstamo.
Son tiempos favorables en este sentido y aprovechar la subrogación puede resultar interesante si queremos mejorar las condiciones de una hipoteca.
Por ejemplo, si usted firmó su hipoteca a finales del 2012 puede tener una deducción de renta por cada cuota pagada mediante el más reciente ejercicio hasta unos 9 mil euros.
Tome en cuenta que en España los años 2013 hasta el 2017 las hipotecas han permanecido por encima del 3% pero, actualmente por la coyuntura sanitaria la media se posiciona en 2,6%.
Significa que es mucho más sencillo encontrar medias bajas que faciliten el acceso a la subrogación de una hipoteca.
A continuación, te presentamos los beneficios que ofrecemos en GESTCREDIT, el proceso de tramitación, los plazos y las comisiones y gastos de de formalización del nuevo préstamo hipotecario.
BENEFICIOS
En Gestcredit podemos ofrecer a nuestros clientes una mejora de tipo de interés, negociando una nueva operación con otra entidad bancaria, lo cual le reportará un ahorro sustancial en intereses y una reducción de cuota, aumentando así nuestra capacidad de pago, ya que se produciría un desahogo mensual en cuota.
Actualmente estamos negociando un 1,15% a 30 años y 1,35% sin seguro de vida y para colectivos de funcionarios públicos, considerados de riesgo como Policía Nacional, Policia Local, Guardia Civil, Bomberos, tipos que son notablemente inferiores frente a los tipos fijos ofrecidos durante los ejercicios 2016, 2017 y 2018.
Otro de los beneficios de gestionamos, es la financiación total de los gastos de cancelación que puedan generarse tanto de la comisión de cancelación y de la escritura de cancelación, los cuales sumaríamos al importe de tu actual préstamo, de tal forma que el cliente no tendrá que hacer esfuerzos en aportaciones para llevar a cabo la operación.
PROCESO DE TRAMITACION Y PLAZO
Desde la recepción de la documentación por parte de nuestro equipo de asesores, la viabilidad de la operación la ofrecemos en un plazo de 24/48 horas desde el envío del cliente. Realizamos un estudio de solvencia donde analizamos la capacidad de reembolso fundamentalmente y la cobertura actual de la garantía hipotecaria.
Por ejemplo, en la vivienda habitual, el importe del préstamo a subrogar o en otro caso a cancelar y ampliar, si fuera necesario, en ambos mejorando el tipo de interés con cualquier otra entidad deberá corresponder como mínimo al 80% del valor de la tasación hipotecaria del inmueble.
Después de un primer estudio de viabilidad enviamos al cliente las condiciones detalladas ( tipo de interés, comisión de apertura, plazo, importe préstamo, comisión de subrogación, novación, amortización por ley).
Una vez el cliente está conforme con las condiciones pondríamos en marcha la tasación hipotecaria a través de una empresa homologada por el Banco de España, o bien, podría aportarla el cliente.
COMISIONES Y GASTOS
En caso de cancelaciones hipotecarias los gastos de formalización del nuevo préstamo hipotecario correrán a cargo de la entidad financiera. Por lo que el cliente tendrá que hacerse cargo únicamente de los gastos de tasación, escritura de cancelación del préstamo hipotecario con su anterior entidad ( notario, registro, gestoria) y de la posible comisión por cancelación que su entidad podría aplicar que podrá consultar previamente en la oferta vinculante o directamente con su sucursal.
En resumen, en medio de la cuarentena podemos hacer cosas de provecho por ejemplo mejorar las condiciones de nuestra hipoteca con alguna de las opciones que les presentamos en el artículo. En Gestcredit te lo ponemos fácil, ¡contacta con un asesor!
¡Aprovechar la cuarentena para mejorar las condiciones de tu actual hipoteca!
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Considera cual es la hipoteca que mejor se adapta a ti antes de comprar una casa. En Gestcredit podemos estudiar tu caso de manera gratuita, personalizada y adaptar la oferta a tus necesidades. Consulta más condiciones y uno de nuestros asesores te informará sin compromiso.
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