La subrogación de una hipoteca es el proceso mediante el cual se modifica una de las dos figuras partícipes en un préstamo hipotecario: el acreedor o el deudor. Es decir, en lugar de cancelar la hipoteca en curso y contratar una nueva, la deuda ya existente se mantiene, transfiriéndose a una entidad distinta con condiciones más óptimas o cambiando el titular de la propia hipoteca y liberando al antiguo propietario, respectivamente.
Subrogación deudora
Se sigue trabajando con la misma entidad, pero se produce un cambio en la titularidad de la hipoteca. Esto suele darse en caso de:
- Herencia: si se acepta una vivienda hipotecada.
- Divorcio: una de las dos partes asume el total de la deuda.
- Compra de una propiedad hipotecada: el nuevo comprador se hace cargo de lo que quede por pagar de hipoteca.
Subrogación acreedora
En este caso, el traspaso concierne a la entidad bancaria: la deuda hipotecaria se mantiene, pero ahora se gestiona desde otro banco, con unas cláusulas mejores para el deudor.
Esta subrogación implica ciertas gestiones y desembolsos, y siempre es mejor no ir a ciegas. La calculadora de subrogación es una herramienta muy útil que permite hacer una comparativa entre las condiciones nuevas y las antiguas, así como de los costes asociados, y hacer una estimación de la rentabilidad.
¿Cómo usar la calculadora de subrogación?
Debes empezar ingresando una serie de datos referentes a varios campos.
Datos de tu hipoteca actual
En este apartado se solicitará cumplimentar la siguiente información: capital pendiente, plazo restante, tipo de interés y cuota mensual actual.
Oferta del nuevo banco
Deberá seleccionar el nuevo tipo de interés contratado, el plazo, que puede ser o no modificado, y las comisiones, si las hubiera.
Costes asociados a la subrogación
También es necesario ingresar algunos datos que entran dentro del coste de la propia subrogación, como puede ser la comisión por subrogación (en caso de que se aplicase), aquellos gastos derivados de trámites gestionados por notaría, las tasas aplicadas y el precio del registro, si no se hiciera cargo el nuevo banco.
Resultados de la calculadora
Tras introducir estos datos, la calculadora podrá deducir el total de intereses en el resto del préstamo y precisar la nueva cuota mensual a abonar, así como cuánto costaría el total del trámite de subrogación. También ofrece una comparativa visual para distinguir fácilmente las diferencias entre la hipoteca actual y la nueva, y calcula el tiempo estimado para amortizar el coste que supone subrogar.
En todo este proceso siempre cabe el error. El simulador de subrogación de hipoteca no deja de ofrecer únicamente una estimación, que luego podría verse afectada por las condiciones de la circunstancia: todo dependerá de cómo sea la oferta del banco y de la calidad del perfil financiero. Es una herramienta ideal si lo que deseas es hacer una valoración general de la situación, pero siempre es recomendable acudir a un asesor competente o a la propia entidad para obtener una vista más amplia de la situación. Contacta con nosotros sin compromiso.
